Wat is een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is een stabiele vorm van geld lenen waarbij je vooraf duidelijk weet waar je aan toe bent. Je sluit een lening af met een vaste looptijd, rente en maandtermijn. Het is ideaal voor mensen die zekerheid zoeken met hun lening en geen opnamen meer willen doen uit hun krediet. Een persoonlijke lening is niet geschikt voor mensen die opnieuw geld willen opnemen en waarbij de looptijd niet vaststaat. In dat geval is een doorlopend krediet wellicht een betere optie.
Voorwaarden persoonlijke lening
Wanneer je een lening afsluit, ontvang je een leencontract waarin het leenbedrag, de rente en de looptijd staan beschreven. Deze zijn vastgesteld en dien je je aan te houden. Er zijn nog andere voorwaarden, zoals:
- Afgeloste bedragen zijn niet opnieuw op te nemen
- Het leenbedrag kan niet gewijzigd worden tussendoor, dan moet je je lening oversluiten
- Het contract wordt beëindigd als de lening is afbetaald
- Bij betalingsachterstand of faillissement kan de verstrekker het contract vroegtijdig beëindigen
Voor- en nadelen persoonlijke lening vergelijken
Een persoonlijke lening heeft zowel voor- als nadelen. Hieronder vind je een overzicht:
- Voordelen:
- Je weet wanneer de lening afgelost is, vanwege de vaste looptijd
- Je betaalt een vast maandbedrag
- De rente staat vast en kan niet hoger worden tijdens de looptijd
- Je ontvangt het geleende bedrag direct en volledig op je rekening
- Een lening voor verbouwing of verbetering van je koopwoning is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting
- Nadelen:
- Afgeloste bedragen zijn niet opnieuw op te nemen
- Bij sommige verstrekker kun je niet boetevrij aflossen
Hoeveel kan ik lenen met een persoonlijke lening?
De kredietverstrekker berekent welk bedrag je kunt lenen aan de hand van normen die zijn opgesteld door de Vereniging van Financieringsondernemingen Nederland (VFN). Aan de hand van een basisnorm en leennorm wordt bepaald wat jij kunt lenen.
- Basisnorm: Dit is het bedrag dat je als huishouden als inkomen zou moeten hebben. Wanneer jouw netto inkomen lager ligt dan de basisnorm, kan men helaas geen lening aan je verstrekken. De basisnorm wordt bepaald aan de hand van de samenstelling van het huishouden.
- Leennorm: Dit is de basisnorm + 15% van het netto inkomen, oftewel het bedrag wat over zou moeten blijven voor de maandelijkse uitgaven van jouw gezin.
Rente persoonlijke lening
De rente van een persoonlijke lening staat gedurende de looptijd vast. Op het moment staat de rente historisch laag, wat het interessant maakt om nu een persoonlijke lening voor langere tijd af te sluiten. Er zijn kredietverstrekkers die voor hun persoonlijk krediet een minimale en maximale rente hanteren. Dit komt doordat zij het ‘Risk Based Pricing-principe’ hanteren. Aan de hand van dit risicomodel berekent de kredietverstrekker hoe groot het risico is dat jij om wat voor reden dan ook de lening niet (volledig) terug kunt betalen. Hoe groter risico jij vormt voor de kredietverstrekker, hoe hoger het rentepercentage is dat jij zal moeten betalen.
Persoonlijk krediet vergelijken en aanvragen
Voordat je een lening aanvraagt, is het verstandig verschillende offertes met elkaar te vergelijken. Hierbij let je op de rentes die worden gevraagd en de voorwaarden die worden gesteld. Offertes zijn altijd vrijblijvend aan te vragen. Nadat je meerdere persoonlijk kredieten hebt vergeleken, kies je degene die het beste bij jou past. De voorwaarden dienen aan te sluiten bij jouw situatie en wensen.
Persoonlijke lening aflossen en oversluiten
Je lost iedere maand een deel af en betaalt daarbij een deel rente. Extra aflossen is altijd verstandig en bij de meeste kredietverstrekkers mag dit ook boetevrij wanneer je een persoonlijk krediet hebt. Als je je lening oversluit, dan wordt de oude lening afgelost en wordt er een nieuwe lening afgesloten. Vaak worden lagere maandlasten als belangrijkste reden gezien om een lening over te sluiten. Het is niet altijd boetevrij af te lossen. Als de kredietverstrekker hier kosten voor in rekening brengt, dan staat dat in de overeenkomst. Dit mag maximaal 1% van het af te lossen bedrag zijn.
Particulier lenen zonder BKR-toetsing
Als je een negatieve BKR-registratie hebt, kun je kiezen voor een minilening. Dit is een lening van maximaal 1500 euro die je in korte termijn ook weer af moet betalen. Het is een andere lening dan een persoonlijke lening. Verdiep je goed in de rentepercentages en voorwaarden voordat je kiest voor een minilening.